Показать предыдущую страницу документа Показать следующую страницу документа
ением случая, если кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа), а в случае принятия решения об изменении условий потребительского кредита (займа) до изменения условий такого договора потребительского кредита (займа).
6. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 5 настоящей статьи, подтверждается заемщиком собственноручной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи.
7. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается в следующих случаях:
1) при принятии решения, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в случае, если указанное решение принято в связи с наступлением события, вследствие которого согласно условиям договора потребительского кредита (займа), действующим на дату заключения такого договора, увеличивается размер среднемесячного платежа по такому потребительскому кредиту (займу);
2) при предоставлении образовательных кредитов, предоставленных в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в порядке, установленном указанным Федеральным законом;
3) при предоставлении кредитов (займов) физическому лицу, признаваемому инвалидом в соответствии с Федеральным законом от 24 ноября 1995 года № 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации", на приобретение технических средств реабилитации и (или) оплату услуг, если указанные технические средства реабилитации и (или) услуги предусмотрены индивидуальной программой реабилитации и (или) абилитации инвалида, при условии, что стоимость приобретенных инвалидом технических средств реабилитации и (или) оплаченных услуг компенсируется в порядке, установленном указанным Федеральным законом;
4) при предоставлении кредитов (займов) в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих";
5) при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 61-1 настоящего Федерального закона либо с другими федеральными законами.
8. Положения настоящей статьи также применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.
(Дополнение статьей - Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ)
Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой. (В редакции федеральных законов от 05.12.2017 № 378-ФЗ, от 02.07.2021 № 329-ФЗ)
11. В случае, если платежи, указанные в части 4 настоящей статьи, уплачиваются заемщиком по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа, в зависимости от решения заемщика, в установленном частью 1 настоящей статьи порядке в квадратных рамках размещается диапазон значений полной стоимости потребительского кредита (займа), указанных в частях 7 и 71 настоящей статьи. Положения настоящей части не распространяются на потребительские кредиты, указанные в части 74 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ)
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ)
ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
(Часть в редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 229-ФЗ)
21. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
,
где ДПk - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику потребительского кредита (займа) на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком потребительского кредита (займа), уплата процентов по потребительскому кредиту (займу) включаются в расчет со знаком "плюс"; (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ)
qk - количество полных базовых периодов с момента выдачи потребительского кредита (займа) до даты k-го денежного потока (платежа); (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ)
ek - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока;
m - количество денежных потоков (платежей);
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
(Дополнение частью - Федеральный закон от 21.07.2014 № 229-ФЗ)
22. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) продолжительность всех месяцев признается равной. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.07.2014 № 229-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ)
23. Если при расчетах, используемых при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, производится округление, то оно осуществляется не менее чем до третьего знака после запятой. (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ)
3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).
4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных частями 5 - 74 настоящей статьи, следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3) по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
(Часть в редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
41. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 и 3 части 4 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 05.12.2017 № 378-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование потребительским кредитом (займом). При включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на цели уплаты платежей за услугу (работу, товар) или платежей по иным основаниям, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) также не включается максимальный по сумме из таких платежей, за исключением платежа заемщика по оплате страховой премии по договору страхования. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.
7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей заемщика, максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). Особенности указанного в настоящей части расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) устанавливаются частями 71 - 74 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
71. В случае, если по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающему использование электронного средства платежа, предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, дополнительно к расчету полной стоимости потребительского кредита (займа), предусмотренному частью 7 настоящей статьи, рассчитывается полная стоимость потребительского кредита (займа) исходя из минимально возможной суммы платежей заемщика. Положения настоящей части не распространяются на потребительские кредиты, указанные в части 74 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
72. В случае, если по договору потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от соблюдения им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу) по такому договору, и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при соблюдении им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, если иное не предусмотрено частью 73 настоящей статьи. Требования настоящей части не распространяются на потребительские кредиты (займы), указанные в частях 71 и 74 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
73. Советом директоров Банка России может быть установлена доля потребительских кредитов (займов), по которым заемщиками не были соблюдены условия использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, в общем объеме выданных кредитором в течение года потребительских кредитов (займов) соответствующей категории, при превышении которой кредитор обязан рассчитывать полную стоимость потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа), указанным в части 72 настоящей статьи, исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при несоблюдении им условий использования потребительского кредита (займа) на цели полного или частичного исполнения обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам), и (или) предоставления обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту (займу), и (или) предоставления информации о своем финансовом положении, и (или) получения на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. Указанное решение Совета директоров Банка России подлежит обязательному официальному опубликованию в порядке, аналогичном предусмотренному частью третьей статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в течение десяти дней со дня принятия такого решения. Требования настоящей части не распространяются на потребительские кредиты (займы), указанные в частях 71 и 74 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
74. В случае, если по условиям договора о предоставлении образовательного кредита, предусмотренного Федеральным законом от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от соблюдения заемщиком обязанности целевого использования такого образовательного кредита, полная стоимость потребительского кредита (займа) по нему рассчитывается в соответствии с требованиями настоящего Федерального закона исходя из платежей, подлежащих уплате заемщиком при соблюдении им обязанности целевого использования такого образовательного кредита. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ)
81. Потребительские кредиты (займы), предоставляемые в рамках государственных программ, предусматривающих предоставление из федерального бюджета и (или) бюджета субъекта Российской Федерации субсидий кредиторам на возмещение недополученных доходов кредиторов по выданным потребительским кредитам (займам), а также потребительские кредиты (займы), предоставляемые в рамках соглашений производителей (продавцов) транспортных средств и кредиторов, предусматривающих возмещение производителями (продавцами) транспортных средств недополученных доходов кредиторов по выданным потребительским кредитам (займам), не учитываются при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 02.07.2021 № 329-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. (В редакции федеральных законов от 05.12.2017 № 378-ФЗ, от 02.07.2021 № 329-ФЗ, от 24.07.2023 № 359-ФЗ)
10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставл